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大家好,我今天我要讲的主题是:在当前环境下,中小企业融资的路径问题。

对一个企业来说,不同的发展阶段对资金的需求是不一样的,可能50人以下的初创团队,是很难从银行或传统的信贷机构拿到钱,这是很现实的问题,因为初创团队一般是很难有抵押物,也没有成熟的现金流和营业模式,这时的公司最好的融资方式是找人借钱或天使融钱。

随着初创团队业务的拓展,营业收入不断提高,有了对应的模式、产品、良好现金流,这时企业是可以去做一些银行贷款或股权融资。当企业到了B轮、C轮之后,这时就有很多的银行、融资机构主动去找你。所以,对于中小企业来讲,就是要努力工作创造价值,让市场认可你。

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企业常见的融资方式

1、银行贷款

银行贷款是最重要的一个途径,如果你做企业,最起码要认识5-10家银行的支行行长,便于能随时获取一些银行资讯,也可以随时把企业需求对接给银行,这是一个基本能力。

企业银行贷款有很多类型。疫情期间,银行又推出了很多丰富的产品,企业可以登陆当地的金融局网站查询,作为企业的CFO也要随时了解全国各地的银行产品信息,匹配其特点为企业做规划。银行贷款对于很多中小企业来说,融资成本比较低,是一个比较好的方式。

2、融资租赁

如果你有固定资产或机器设备,可以考虑做融资租赁,这对于很多传统型的企业来讲,也是很好的方式。市场上,有很多融资租赁公司能够提供资金,你可以采用分期的方式支付租金,这种方式是最常见的,但往往很多企业忽视的。比如医疗设备、纺织设备的制造企业,其实是可以去做融资租赁,成本相对比较低。

3、信用担保融资

这个方式要看你的资源以及公司模式,如果你不能提供反担保,可以去找担保公司市面上有很多担保公司,像北京的几家国有担保公司,都在帮各个银行去做担保,业务规模、放贷资金量很大。

当然,你需要付利息给担保公司,因为担保公司承担风险的同时,也要获得相应的收益。不同的担保公司风控模型不一样,面向中小企业衡量尺度也不一样,如果你的经营数据不好,或者有很多诉讼无法做担保,就只能去抵押。

4、不动产抵押

这种融资方式要在你不得已的时候,要去做的。你要作出抉择,是守护初心?还是回报你的天使投资人?还是要保护你的员工和企业?这时你可以拿出房子等物资去抵押。目前如果是北京的房子,比如500万的房可能融到300万。

5、股权融资

股权融资就是去VC和PE资金,这里也涉及很多问题。VC最近两年钱也很紧张,因为VC的钱都来自于LP,LP的钱来源于企业,企业没钱VC也就没钱了。其次,企业的上市通道也不通畅,很多的LP也没有获得更多的资金收益,一级市场比较紧缩。

小的VC不愿意放贷,大的VC只会把钱放到大公司里,这样就形成两个极端,大公司钱越来越多,这小公司基本上就干涸了。

6、典当融资

典当融资这种方式与其他融资相比,效率相对高一些,企业拿着不动产去典当换回现金,申请手续比银行贷款、担保更方便,资金用途审核也没那么详细的规定,资金获得效率高。典当是个传统的行业,对于很多有资金需求的公司来说,可以试试。

7、票据贴现

一些开票公司,像房地产或一些大企业,会通过银行或者自己公司开具商票在市场上流动。如果你能拿到商票,就可以拿去融资。

比如你是一个建筑承包商,拿到了房地产公司开的商票,但是到期兑付时房地产公司没有钱给你,你就可以拿票去专门第三方平台或者有愿意收票的公司贴现,当然要付一些费用的。票据贴现也是一个很好的融资手段,如果是大公司的商票,还是有很多公司收的,银行承兑汇票、银票,那就是银行的刚兑。

8、信托和债券

信托和债券,这两个融资方式资金量相对比较大,不适合中小企业,我说的中小企业是指200、 300人以下的企业,一千人左右就是大中型企业。

发售信托产品,这是很多基建公司或房地产厂商会做的事,他们通过这种方式去民间募集资金。债券融资也一样,企业发债要经过评级,评级之后通过市场化的手段向非特定的投资人去募集资金。未来中小企业做大之后,这两种手段一定可以用的。

9、供应链融资

其他的融资方式,还有海外融资、直接存款、委托贷款、银行信用证、提货担保、供应链融资等。

供应链融资,也是目前整个中国比较流行的,以核心企业作为担保方为它的上下游企业提供保障。银行根据核心企业的财务数据,去给上下游企业来提供融资,比如通过仓单或存货进行质押融资,或者基于订单进行预付款融资,当然它要求核心企业有信用保障,流动性比较好。

10、股票

股票是企业最爽的融资方式,企业可以通过增发或上市去融资,通过股票获得的资金具有永久性,不需要还款也没有利息,而且风险很小,所以很多企业的目标是上市融资。

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政府专项补贴

1、什么是政府专项资金?

政策性补贴是大企业、小企业、微小企业都可以去关注的事。政府的专项补贴也有很多门道要去研究的,很多大的上市公司或企业,每年从政府融到的钱可能比它的年营业收入还要多,那么,中小企业怎么去介入并拿到补贴?

来自政府的补贴渠道很多,各个部委、各地政府、各个园区、各个监管部门、科技局、旅游局、体育局、商务局、农业局这些部门都有相应的专项补贴资金,无论你在哪个行业,都有对口的相关单位给你补贴,只是很多企业不了解,或觉得自己拿到钱的几率很低。但其实这是很靠谱的,当然申报也要提交申报材料,审核企业资质、公司模式、项目、亮点等等。

一般来说,专项资金的拨款,主要以直接拨款、贴息税收减免,贴租、资质优先、人才奖励、贴报、资金补贴等方式来进行的。

2、政府专项补贴的意义?

政府的专项资金,一是能够通过财税手段给予企业资金上的支持。二是政府通过这些资金,能够扶持一些创新型企业,很多科技型企业刚开始做研发时是没有收入的,往往等到几年后才能盈利,这时,就会拿很多钱去补贴。

同时,通过专项资金,也可以吸引人才入驻,激励人才发展,提高管理水平。所以你最好去当地看看是否有人才方面的政策补贴,比如博士生、海创人才等都有一定的补贴。

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央行货币环境

1、央行5500亿资金流向哪?

创业的人平时一定要多看新闻,了解最新的政策趋势。

3月16号,央行定向降准释放了5500亿的资金。什么叫定向降准?过去降准是面向全银行的降准,这一次是对于普惠金融考核达标的银行,定向降准0.5到1个百分点。此外,对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点,支持发放普惠金融领域的贷款,等于是给这些银行提供了5500亿的资金。

央行自2018年建立起普惠金融定向降准年度考核制度,通常会对普惠金融领域贷款达到一定比例,给予银行额度,所以,银行有很大的动力去给中小企业放贷,如果银行不给你贷款,可能是因为你没找到方式。

在普惠金融领域,银行有专门给中小企业贷款资金,这是一个利好的政策。这次疫情,政府放出流动性资金5500亿,也意味着市场的信贷有更大尺度的宽松。

在疫情发生的1月31号,央行第一时间宣布设立3000亿专项再贷款、支持金融机构给重点防疫保障企业提供优惠利率信贷支持。首先由发改委确定名单,企业名单审核后,给到银行总行,由总行下发给地方的分行,这是一个流程。

政府3000亿的专项基金加上刚才讲的5500亿,加起来8000亿的资金,这些钱极大可能会进入中小微企业的产业链,这是一个利好。

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银保监扶持政策

1、鼓励银行放贷

数据显示,在今年前两个月,各地银行金融机构已经为抗击疫情提供的信贷超过1.4万亿。

在政策方面,银行首先降低了对信用良好企业商票保证金的比例。其次,对于在放贷过程中政策宽松的银行,选择与其合作,这是银保监非常明确的要求,意在让银行有更多的资金去放贷。

同时政府也在大力清理政府部门和国有大型企业,所谓拖欠民营企业、中小企业账款问题,这也会增加很大的流动性。

目前,企业的融资成本是在下滑的,现在银行的新增贷款和已存贷款的利率都在5%以内,这是一个相对便宜的数。

目前,市场上还有很多企业没有在银行贷过款,所以银监会也提出了考核首贷率的要求,倒逼增加为企业放贷率,这对银行是一个很强的驱动力。

2、降低企业融资成本

我们知道这次3000亿的融资成本是1.28%,基本上是一个免息的资金。未来贷款利率还会持续的下行,此次5000亿的银行再贷款贴现的政策,最后加权平均利率是4.36%,如果高于4.36%或者5%以上,就不要去对接。

银保监会的政策主要从存量和增量两部分着手。

存量贷款:对于中小微企业,不抽贷、不断贷、不压贷。今年政府明确规定,如果中小微企业的还款周期长,是可以延期付利息的,本金可以展期、续贷的。

增量贷款部分要求对银行对首贷企业贷款比例的考核,要求对没有贷过款的中小企业去做贷款,而且额度不能低于30%,这对中小企业来说是一个很重要的窗口期。如果今天的风口你没有掌握住,或许就没有机会去从银行拿到钱了。

3、支持核心企业发展

银保监对于产业链核心企业,一方面支进行信贷和债券的融资指出,以预付款的形式给上下游支付现金。第二,优化上下游企业的金融服务。比如面向国营企业的上游企业,以提供应收账款、仓单、存货质押的方式来降低融资成本。

对于上游供货商。如果你是供货商,给核心企业供货,可以拿着合同或者发票去找银行融资,银行可以给上游供货商提供应收账款融资。对于下游经销商,可以通过仓单进行质押去从银行获得资金。这是非常有效的手段。

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地方财政风险共担举措

地方政府出台了帮助企业的政策,叫风险共担。

在特殊时期,多地政府站出台了风险共担的举措,只有一个要求,让银行在战“役”中敢把钱贷出去。各地“真金白银”的财政政策密集出台,如果抗疫企业贷款变成不良,地方政府承担本金损失30%。深圳的中小微企业新增贷款风险补偿甚至能达到80%。所以敢贷、愿意贷机制已经形成了,这是信贷的一个势头。

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银行的钱更愿意放给谁?

因为此次疫情影响,大家会发现很多行业趋势在变,直播带货、远程办公、远程审批发展加快。我们意识到,如果企业还固守线下的场景,要活下去其实很难,所以,当我企业面临从线下到线上迁移趋势时,一定要改变自己,从而获得新的增长点。

企业从线下到线上的迁移,意味着对于银行等金融机构来讲,资本设立和投放也会流向新的方向和增长点,比如环保垃圾处理、医疗健康、水净化、移动办公、科技产业、5G相关产业,你的企业如果在这些领域,一定会获得更大的市场、资金的认可。

所以,如果是线下做服务体系的,一定要学会去线上,在品牌、营销、获客、技术、供应链、用户管理等环节全部线上化,拥抱大的互联网平台,你才可能获得金融机构资金的青睐。

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行政主管单位扶持政策

税务总局的政策

■ 第一,政策上尽享红利。在税务总局政策中,首先推出免征或减免中小企业增值税政策。这次疫情,湖北地区是免征的优惠,湖北以外地区有相应的税收减免政策,对于中小企业来说要去关注的。

■第二,服务上增加便利。纳税的级别决定了未来在税务上能获得多少减免,所以企业要熟悉税务服务体系,包括线上的纳税渠道,包含服务专席,热线电话都要去研究。

■第三,在融资上增信助力。为了帮助小微企业解决融资难问题,税务部门在今年开展的便民办税春风行动中,将纳入“银税互动”的企业,从纳税信用A级、B级扩展到了M级,数量增加了一倍,意味着有一倍的企业可以去找银行做税金贷。

财政部的补贴,财政部在社保这一块进行了减免,这几个月里,很多企业可以免交养老和失业、工伤保险。

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银行贷款利率哪家低?

最后分享下各地银行的案例,这么多银行,我们怎么选择呢?

中国有1000多家银行,在利率方面,工行对于在名单中的疫情防控重点企业,利率最低1.65%。农行对所有普惠型小微企业实行差异化定价;中国银行是在2019年基础上再降0.5%;建设银行对于疫情防控重点保障企业,贷款利率低于1.6%。交行北京分行对于重点保障名单客户发放1.65%的专项贷款。

如果想了解各大银行的政策,大家可以去本省本市的金融局网站查询。

最后,我认为对企业来说,活着才是最重要的,这个世界最容易的事情就是放弃,不要做一个放弃的人。做企业的就是要在困难中坚持,相信国家会伸出援手,同时要相信自己,有信念,守住最后一公里,守住底线,一定能迎来更光明的明天。

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