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0前言

由于近年来经济下行压力不断加大,小微企业的生存面临着越来越多的挑战。小微企业贷款是国家实施普惠金融的重要举措。越来越多的小微企业通过申请小微企业经营贷款缓解资金压力,度过难关。接下来我们以上海地区为例,从宏观政策、贷款申请以及贷款监管等几方面对小微企业经营贷款进行叙述。


一、宏观政策

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2013年国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,督促中央、各级地方政府以及相关金融机构,加强小微企业金融服务,支持实体经济和稳定就业、鼓励创业,并指出支持小微企业发展事关经济社会发展全局,做好小微企业金融服务工作,具有十分重要的战略意义。

自2013年提出支持小微企业的金融服务工作以来,各级金融机构都在大力发展小微企业贷款。由于近几年经济下行压力加剧,央行多次下调了基准利率,并实行了利率市场化(LPR),2019年9月LPR利率实施以来,一年期利率为3.85%,并维持至今。

2020年年初新冠肺炎疫情爆发,给小微企业的生存带来了更大的挑战,央行发布了多项小微企业的普惠金融政策,鼓励金融机构给小微企业提供贷款,同时允许贷款利率在LPR利率基础上不进行上浮。


二、银行抵押贷款差别

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在国家宏观政策、金融机构的支持下,小微贷款的急剧增长。小微企业贷款分为:信用贷款以及抵押贷款。由于信用贷款的风险系数较高,因此金融机构在贷款发放的时候更为审慎,对小微企业的实际经营情况要求较高,例如:营业额、税费、账户资金流水各项都有对应要求,而且额度一般最高为300万。相当一部分小微企业无法满足银行的信用贷款要求。因此抵押贷款成了银行普惠金融体系的主推产品。

2019年下半年,上海、深圳等一线城市的小微企业抵押贷款的数量不断攀升,根据中国银行协会发布的信息:2019年单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元,较年初增速24.6%,新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年下降0.64个百分点;截至2020年12月末,普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元,同比增长30.9%,2020年新发放的小微企业贷款平均利率较2019年下降0.82个百分点。

通过对大型国有银行、股份制银行以及城市商业银行的对比,利率最低为3.85%的抵押贷款主要以大型6家国有银行(中、农、工、建、交、邮政),13家股份制商业银行(招商、兴业、浦发、华夏、平安等),城市商业银行、农村商业银行特别是二、三线的由于揽储成本较高,贷款利率不足以覆盖负债端成本,一般没办法申请到3.85%的低利率抵押贷款。
下图为银行负债端存款成本比较:

银行负债端成本比较

因此我们可以从银行的负债端成本得知,建设银行、工商银行、农业银行、招商银行相对较低,在风险可控的情况下能获得不错的收益,而交通银行、平安银行以及其他股份制、城市商业银行有负债端成本明显较高,因此申请到3.85%最低利率的抵押贷款明显难度较大。


三、银行经营贷款要求

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通过银行间成本对比,如果需要申请利率最低的小微企业经营贷款,可以选择大型国有银行以及负债端成本有明显优势的股份制银行。据了解,6大国有银行以及招商银行对小微企业申请抵押贷款的要求简化为以下几点:

  1. 抵押物最好为居住性房产(流通性较好),最高额度为抵押物价值的70%,商业办公、厂房等比例较低;
  2. 公司成立一年以上,并有一定的经营流水,不能为完全空壳的公司,并且每个银行对于流水的要求不一致,具体联系银行工作人员;如果公司发生股权、法人变更,新的法人、股东需持有满足一定时间方可申请抵押贷款;
  3. 抵押权人需为公司股东或高管,与公司有直接联系;
  4. 抵押权人及其配偶征信良好;
  5. 公司有实际办公场所。

如果你能大致满足以上要求,可以向银行提出贷款申请,整个流程大概在1-2个月完成。

如果你不满足以上要求,特别是第二条、第三条等硬性要求,可以向其他股份制银行、商业银行申请贷款,但是利率也会相应增加。

四、贷款监管

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在2019年下半年国家大力推进普惠金融的背景下,银行对于申请贷款的企业要求也较为宽松,导致2019年下半年至2020年上半年,以深圳、上海为代表的一线城市房价来了一次跨越式增长。一些核心地区房价甚至翻了一番,这一方面是央行释放了资金的流动性,另一方面跟企业经营贷款违规流入房市有一定关系。

因此银保监会、央行联合发布了金融机构加强贷后监管的通知,通知如下:

银行业金融机构要进一步严格贷中贷后管理,落实资金受托支付要求,防范企业通过关联方规避受托支付要求。加强贷后资金流向监测和预警,不得以开展受托支付为由弱化贷后资金管控。银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响,在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函,明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款,压降授信额度,并追究相应法律责任。银行业金融机构应通过网站公示、营业网点张贴公告等方式加强宣传教育。

因此经营贷款切不可违规流入房市,造成不必要的损失和法律责任。


总结

  • 小微企业贷款是国家实施普惠金融的重要举措,能保住小微企业缓解资金压力;
  • 在经济下行以及新冠疫情的环境下,国家从宏观层面大力支持并推进小微企业的贷款,贷款利率最低为3.85%
  • 不同银行由于负债端成本不同,贷款利率会有差别,同时推进小微企业贷款的力度也会不同;
  • 在满足条件的基础上,建议通过大型国有银行或者利率较低的银行申请企业贷款
  • 由于信贷资金违规流入房市,银保监会、央行加大了对贷款资金的监管,因此企业的经营贷款切不可用作与经营无关的事项。

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