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前言:最近在和很多朋友聊天的过程中,都不约而同地聊到了一个话题——银行的经营性抵押贷款。这类贷款利息低,还款灵活,是解决资金周转困难的第一选择,为了让大家对这一类贷款有更透彻的认识,所以在接下来的系列文章里我会就这个话题向大家详细介绍下,希望能帮助到大家。

(注:文中出现的“企业”特指中小微企业,经营性抵押贷款特指银行类的经营性抵押贷款,其他机构的经营性贷款会开专栏讲解。)

本期文章主要跟大家聊聊“经营性抵押贷款”的基本准入条件:

借款人主体

顾名思义,“经营性抵押贷款”主要是用作企业或个体工商户日常经营的,所以借款人主体是以企业主或个体户老板为主的,其名下的企业也是要正常经营至少一年的,如果是正常经营已满半年,未满一年的情况,能提供发票、缴税凭证等资料能佐证正常经营的话,也是可以正常进行申请的。另外,金融以及房地产行业是银行拒绝准入的,如果借款人名下有关联房地产或金融公司的话大部分银行也是不允许准入的,当然也有小部分银行对于借款人关联房地产或者金融公司是有一定容忍度的。目前为了打压“经营性贷款”的资金违规流向其他领域的现象,银保监推出了相关政策要严查借款人名下的企业的经营情况,所以在这里我并不建议名下没有企业在真实经营的朋友利用“包装”等办法去向银行申请“经营性贷款”。

借款人征信

由于各银行对个人征信的要求是有区别的,接下来我以国有银行的标准将征信的要求给大家罗列出来:

(注:贷款查询指的是贷款机构以贷款审批、信用卡审批、资信审查等名义来查询个人征信,本人临柜查询不算,单家机构多次查询只算一次。)

那么,如果有朋友逾期次数或者查询次数超过了上述标准的话,那么可以选择股份制商业银行、地方银行或者民营银行,虽然利息会高一些但是对征信的要求会适当放宽,其中民营银行对个人征信要求是最低的,例如某民银行的要求是两年内逾期次数要求是连五累二十且对查询次数不设限制,要求很低是吧?但是年利率最低也要8.1%,而国有银行的同期年利率才4%左右,所以大家在日常生活中一定要注意爱护自己的征信。

借款人年龄

一般来说,银行对借款人的年龄要求是22-70周岁,如果年龄在60-70周岁的话,银行会要求借款人年龄加借款期限不超过70周岁。另外如果借款人年龄在22-25周岁或者65-70周岁,银行出于对还款能力的稳定性考虑,可能会追加担保人。

借款人涉诉情况

目前银行对企业及个人的涉诉情况还很关注的,但是也并没有一棍子打死,以下就是银行对涉诉情况的要求:

抵押物性质

不动产的性质主要分为以下几种:住宅、公寓、商铺、写字楼、公交仓、厂房。各个银行针对不同的抵押物都有不同的风险偏好,目前来说的话,上述的几类不动产中没有哪种是绝对做不了银行的经营性抵押贷款的,关于具体抵押物的分类及差异,我会在后面的篇幅中做更详细讲解。

借款人流水情况

作为佐证借款人第一还款来源最直接的证据,银行对借款人的流水的审查还是比较仔细的,所以在这里我建议大家绝对不要办一份假流水去试探银行的底线。那么银行对流水的要求究竟是怎样的呢?首先跟大家说下银行对于非有效流水的定义;1.同名账户以及直系亲属之间往来款。2.款项在一天内即进即出。3.借款或者贷款。在经营性贷款中,每个银行对流水的要求都不一样,比如某股份制商业银行,要求近六月所有的有效进项(包括对公流水以及个人流水)能覆盖本次贷款金额的五倍,其中个人流水可以提供股东以及直系亲属的流水,再比如某国有银行对流水的总进项没有绝对数量上的要求,但是流水必须要与日常经营活动相关联以证明企业在正常经营。所以大家首先要对自己的流水要有一个清楚的认知并结合银行要求才能选择更适合你的银行,

以上,就是银行对借款人本身的一些准入条件,相信大家对自身的资质条件有了一个基本的判断,接下来一期会针对抵押物的差异展开来和大家聊聊。

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