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程世鹏 | 武汉银行贷款服务第一自媒体

房产抵押贷款对于生意人并不陌生,只要征信良好,有真实经营主体,有抵押物,就可以在银行申请经营性抵押贷款。

而确实抵押贷款大部分都贷给了企业主,贷款用途用于经营,所以我们把抵押贷款通常也称作经营性抵押贷款。

那么对一般上班族,或者公职人员来讲,如果需要资金,如何办理抵押贷款呢?

如果是一般企业上班族,会相对比较简单,成立一家公司,或者是一家公司的股东,满足一定的年限比如半年或一年,也可以申请经营性抵押贷款。

那么对于公务员却有明确规定,不能从事或者参与经营活动,并且兼任职务。

所以公务员被限制经商,就不能办理经营性抵押贷款了。可在需要大额资金的时候怎么办呢?最近有个朋友就有这个困扰。

其实对于没有做生意的人来讲,对于各类上班族而言(包括公务员),办不了经营性抵押贷款是可以办理消费型抵押贷款的。

就是把抵押贷款按照资金用途给做了划分,一种是用于经营,而另一种是用于大额消费。

那么有什么区别呢?

1、额度:经营性抵押贷款在额度上一般小微企业可做到1000万,只要抵押物价值足够。

但是如果是消费型抵押贷款,最高额度一般只有100万(每套房),最高300万。就是说还款能力足够,并且房产价值足够,每一套房最高抵押出资金100万。

2、利息:消费贷款利息普遍高于经营贷款,这是因为经营性贷款是为了助力企业发展,有政策支持;而消费贷款是一种超前消费行为,会加大居民杠杆率,如果利率太低,就更容刺激居民超前消费,容易引发债务风险。

3、抵押物限制:经营贷根据不同的银行标准,抵押物准入要求各有不同,但是不管是住宅,还是商铺、写字楼、公寓等,都还是有银行接受的。

但是对于消费抵押,一般就只能接受住宅了,并且武汉市场对抵押物区域价格要求也相对较高,不是所有住宅都能接受的。

4、消费贷只能受理全款房抵押,按揭房不能二次抵押。而对于经营贷,武汉部分银行还是能接受按揭房二次抵押的。

所以不管是公务员也好,还是普通上班族也好,都还是能办理消费抵押贷款的,但是如果额度超过100万,就比较难了,除非还有二套全款房,但一般不太现实。

但是对于上班族来讲,在经营贷过程中,虽然不能是借款人,但是是可以作为抵押人的。这样房产能贷出多少资金,就没有限制了。

银贷是杠杆,经营创造价值,投资有风险,贷款需谨慎。

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